煉心咒

看過太多有錢人的潮起潮落，富邦金控投資長蔣國樑如何教孩子面對金錢？在消費叢林裡，他又用什麼方法為孩子指引明路？ 

去年十二月某一天晚上，蔣小妹在房間做功課，上班回來的爸爸蔣國樑進入她房間，把信用卡帳單放在桌上。

他在這份帳單上用紅筆畫了一條線，告訴女兒，「下面都是你去美國刷的，算一算總共多少錢？」 剛考上大學，十一月跟媽媽到美國辦事的女兒，拿出當時收妥的收據，一張一張核對，把她刷的項目，用螢光筆畫下來。

蔣國樑一旁拿出計算機，一筆一筆相加，然後不以為然的說， 「你總共要還我一萬元，你看，我上班都沒有你花得多。」

從這天開始，每個禮拜，蔣國樑只要一想到，就會裝出討債的聲音說：「你什麼時候還我錢哪？」為此，女兒除了每天中午吃省一點，不買衣服，乖乖讓爸爸扣零用錢之外，念服裝科系的她，還得在家打工：幫爸爸燙襯衫、修改褲子。

一九八七年回國當上國際投信總經理、一九九九年被安泰人壽挖角擔任投資部資深副總、二○○三年被富邦金控禮聘為投資長的蔣國樑，經常負責百億資產的投資；對於孩子，他的財富教育也毫不含糊。

家教一：有計畫的花錢　學舞要訂時限、目標，並考量效益

 身為「企業家爸爸」，他用管公司的方法管小孩。 孩子要出國度假、購買三Ｃ產品，都要寫計畫書， 自己計算所需金額，編列預算，計畫資金來源。 他再跟孩子討論可行性、資金運用效益、爸媽相對補助金額等。

例如現在大一的女兒想學街舞，蔣國樑要她寫下的計畫書如下：

預定計畫執行時間：

大二所需經費 ：每個月兩千元（月票，可以上三十堂課）


上課地點 ：某某舞蹈工作室


計畫目標 ：兩個月學會完整的兩支舞


經費來源 ：一半從零用錢扣，一半爸爸補貼


這樣的做法，大概從他們高一時開始。 一開始孩子會嚷：「爸爸，我是你的女兒，不是你的員工。 為什麼老是動不動就寫報告？」


他回答：「你們走在（消費）叢林裡， 如果我不給你指一條明路，我就是害了你。」


因此，他對孩子的財富教育有兩個方向， 第一，須負擔自己的花費，量入為出。 第二，培養他們追求心靈上滿足的能力。 「再有錢的人，如果慾望無法滿足，永遠是貧窮的。」


一筆獲利交易、一樁成功的上市案、一趟績效奪冠， 就毫不手軟的「犒賞自己」上等牛排、干邑好酒的蔣國樑， 五年前一次心臟手術，醫生在他的胸口和小腿劃上一刀， 抽出腿部的一條靜脈，替換掉他心臟內塞滿油脂的血管。


「 意外不知何時來到，你準備好了沒有？」有 過這樣的生死體驗，他常常跟孩子說：「心無罣礙，無所恐懼。」


在投資界二十年，他看過多少大企業家、名人，現在都不在了， 「 不是看你有沒有錢，要看你有沒有紀律。 」


吃喝玩樂，一天之間，多少錢都可以蒸發掉。 心靈上的滿足，才是真的富有。


 


家教二：用勞力換金錢　出國旅費，做家事或打工自籌


為了讓孩子真正瞭解金錢的價值，蔣國樑堅持一條紀律：「所有的錢，都要用勞力換取。」也就是，除了學費、基本的生活開銷外，孩子的其他花費都必須由自己籌措一半（另一半爸爸補貼）。蔣家雖然家裡有傭人，有司機，但是為了籌錢， 孩子要幫忙做家事，自己洗衣服、摺衣服、燙衣服、拖地， 甚至還得到外面打工。


例如女兒考上大學後想跟同學去東歐玩，為了籌措旅費， 她暑假花了快兩個月去餐廳打工，每天辛辛苦苦的忙到晚上十一點，終於賺到近兩萬元，其他不足部分，則每個月扣零用錢。 不怕孩子打工會浪費他們讀書、學習的時間嗎？「這是投資，」蔣國樑想得很明白，這是教育的成本，省不得。


「你不讓他體驗，直接給他錢，就是 cost （花費）， 不是 investment（投資）。」 其實為了讓孩子出去打工，他們夫妻更花心思，更花錢。女兒在餐廳打工到深夜，為了安全，他還得跟司機出去接她回家。 但他認為，若捨不得孩子「浪費」讀書的時間，只會教出一個書呆子。「與其那樣，我寧可培養一個人格健全的常人。」 他說，現在太多孩子想一步登天，不然就是沒有明天。


他也找機會教小孩學會評估花錢的效益，以及要付出的代價。 例如孩子想去埃及玩，他看了女兒的計畫書後，跟她討論： 如果去埃及，不但要打工一個暑假，還得每個月零用錢裡扣五○％才夠旅費； 但如果去印尼，只要打工兩週，零用錢也只需要扣一○％， 讓孩子自己決定每一項消費決策與代價。


孩子用錢，多少都還是會有超支的時候， 萬一這個月的開銷又無法省下那麼多，得向爸爸預支時， 就得在下個月把每一筆花費都記得清清楚楚。 如果還是亂花，零用錢就被縮減。


 


家教三：付出才有資格享受　把幸福視為當然，災難就會反撲


「到處都是教育的機會， 我願意花更多小錢，來培養他們對金錢的概念。」


蔣國樑說，像全家出門的時候，他 和 太太坐著司機開的自家轎車， 孩子就得頂著大太陽，自己搭公車，轉捷運，去跟他們會合。


蔣小妹說，以前她的零用錢也會亂買， 但出去打過工後，比較懂得金錢得來不易。


像她自己上大學後每個月有六千元零用錢（包括午餐、自己買的衣服）， 她都會先把其中的二千元，定期存到一個無法提領的帳戶。 「也沒有一定要做什麼，只是覺得，該為以後留下一些經濟基礎。」 孩子沒有正確的價值觀，蔣國樑認為，父母要負最大的責任。


「我可以吃鵝肝醬，也可以去路邊攤吃鴨肉扁。」 他常看到很多父母帶孩子去昂貴的餐廳吃大餐，「把魚翅當粉絲」， 他感嘆：「這孩子已經被父母糟蹋掉了，因為孩子失去對金錢的感覺。」


每年出國旅行，蔣國樑讓孩子自己規畫，在有限的預算裡， 學習如何節制、省錢。


他們全家只買一張商務艙機票，他或是太太坐， 另一個人就陪孩子坐在後面的經濟艙。 他們向孩子明確表示，「你們沒有賺錢，沒有資格坐商務艙。」


上班可以穿亞曼尼表現金融家專業形象的蔣國樑， 也可以和孩子逛到中山北路七段的暢貨中心（outlet）， 買一件五百元的衣服。「那些衣服也有很好的品質啊，」 他乘機教孩子，價錢和價值不一定成正比。


甚至，當孩子要買東西時，他鼓勵他們上網找到更便宜的價錢， 享受那種聰明購物的成就感與快樂。 教孩子認識金錢的價值， 他還教孩子瞭解什麼是匱乏，瞭解真正的人生。


他 和 太太去黃山旅遊，下山時走下來，看到挑夫用血肉之軀， 把那麼沉重的水泥、各種物資一簍一簍的挑上去， 他趕緊用攝影機拍下這畫面，回家告訴孩子， 這世界不是只有美麗的風景，還有那麼多人是這樣辛苦過日子的。


 


家教四：必須回饋親人　找出照顧父母的方法，培養責任心


去印度玩的時候，他則拍下無數的小兒麻痺症的孩子，讓孩子知道， 他們在和別人比香奈兒、比古馳的時候， 有那麼多孩子連健全的四肢都沒有。


「小孩不知道還有另一個世界，以為他們過的日子就是人生本當如此。 我教他們，地球是平的，今天把幸福視為理所當然， 明天災難就會反撲。」